Vérification du bénéficiaire (VOP) – L’avenir de la banque se construit en Europe 

L’European Payments Council (EPC) a récemment publié les spécifications de l’API pour le schéma de Vérification du Bénéficiaire (VOP), marquant une étape cruciale dans l’évolution des services de paiement au sein de la zone SEPA.

Transformer la Conformité en Avantage Concurrentiel 

L’introduction du schéma VOP par l’EPC vise à standardiser la vérification des informations des bénéficiaires (le nom et l’IBAN) avant l’exécution des virements SEPA et SEPA instantanés. 

Le schéma VOP introduit une automatisation et une standardisation des vérifications des bénéficiaires, réduisant ainsi le risque de fraude et les erreurs de paiement. Cette automatisation permet une exécution en temps réel, essentielle pour les virements instantanés où la rapidité et la précision sont primordiales. 

Les étapes clés du processus VOP

1️ / Saisie des informations du bénéficiaire : 

Lorsqu’un client crée un bénéficiaire, le nom et l’IBAN de ce dernier sont vérifiés après la saisie. 

2️ / Demande de vérification : 

Une requête est envoyée via une API standardisée, définie par l’EPC, à l’établissement bancaire du bénéficiaire ou à une infrastructure intermédiaire. 

Le schéma VOP permet une vérification en temps réel ou quasi immédiate, essentielle pour les paiements instantanés. 

3 / Résultat de la vérification : 

Les 4 états possibles sont : 

• Correspondance confirmée 
  Cela signifie que les informations fournies (nom + IBAN) correspondent parfaitement à celles enregistrées par l’institution financière du bénéficiaire. 
  Vision client : Une confirmation rapide et sans ambiguïté que les fonds iront au bon destinataire. 

• Correspondance partielle 
  Les informations correspondent en partie, mais il existe des différences mineures (par exemple, une faute de frappe dans le nom du bénéficiaire ou une variation de l’orthographe). 
  Vision client : Une alerte peut être envoyée pour confirmer ou corriger les informations avant de finaliser le virement. 

• Aucune correspondance 
  Aucune correspondance n’a pu être établie entre les informations fournies et celles enregistrées par l’institution financière du bénéficiaire. 
  Vision client : à ce stade le compte bénéficiaire ne peut être utilisé par le client. 

• Contrôle impossible 
  Dans ce cas, il n’est pas possible de vérifier les informations du bénéficiaire en raison de l’indisponibilité du service de vérification. 
  Vision client : à ce stade le compte bénéficiaire ne peut être utilisé par le client. 

4 / Prise de décision : 

Sur la base du contrôle VoP, le client peut : 

• Corriger les informations saisies, 
• Annuler la création de son bénéficiaire, 
• Ou, en cas de risque faible, décider de valider la création du bénéficiaire. 

Création de Valeur : Sécurité, Confiance et Efficacité 

L’adoption du VOP permet aux PSP de bénéficier de multiples avantages : 

• Diminution de la fraude : En vérifiant les informations des bénéficiaires, le VOP réduit les risques de transactions frauduleuses, protégeant ainsi à la fois les institutions financières et leurs clients. 

• Renforcement de la confiance : Les clients se sentent plus en sécurité lorsqu’ils savent que leurs transactions sont protégées par des processus de vérification, ce qui renforce leur confiance dans les services bancaires. 

• Automatisation et standardisation : La standardisation des processus de vérification permet une intégration fluide dans les systèmes existants, réduisant les coûts opérationnels et minimisant les erreurs humaines. 

• Assurance de la qualité de service : Les réponses en temps réel assurent une expérience utilisateur fluide et efficace, essentielle pour maintenir la satisfaction des clients dans un environnement de plus en plus digitalisé. 

Conclusion 

La publication des spécifications de l’EPC pour le schéma VOP marque une avancée significative dans la sécurisation et l’efficacité des paiements SEPA en Europe. ELCIMAÏ, en tant qu’expert reconnu dans la réglementation bancaire et l’innovation technologique, se positionne comme un partenaire indispensable pour les PSP souhaitant tirer parti de cette nouvelle réglementation. En transformant la conformité au schéma VOP en un avantage concurrentiel, ELCIMAÏ aide les institutions financières à se distinguer sur un marché en constante évolution, tout en assurant une sécurité renforcée et une expérience client optimisée. 

Pour les PSP cherchant à naviguer dans ce nouvel environnement réglementaire avec succès, s’associer avec un éditeur de logiciels expert comme ELCIMAÏ garantit non seulement une mise en conformité efficace, mais aussi une opportunité de croissance et d’innovation durable dans le paysage bancaire européen.